Najważniejszym działaniem przed zdecydowaniem się na wzięcie kredytu jest zbadanie zdolności kredytowej. Żaden bank nie udzieli kredytu jeśli nie będą mieć pełnych informacji na temat zdolności kredytowej osoby, ubiegającej się o kredyt.
Przepisy prawa bankowego
Badanie to jest przeprowadzane przez bank i jest to działanie konieczne, gdyż badanie zdolności kredytowej jest wpisane w przepisy, wchodzące w skład prawa bankowego. Zgodnie z przepisami osoba, która odmówi wykonania tego badania nie dostanie kredytu. Podobnie sytuacja ma miejsce w przypadku gdy osoba, która ubiega się o kredyt nie ma zdolności kredytowej i wystarczającego zabezpieczenia. Pracując z indywidualnym klientem największą wartość ma dopasowanie limitów kosztów do posiadanych dochodów tej osoby. Przed otrzymaniem kredytu należy dostarczyć własną historię kredytową, która zwykle znajduje się w Biurze Informacji Kredytowej.
Jak wygląda badanie zdolności kredytowej?
Banki przeprowadzając badanie zdolności kredytowej sprawdzają czy osoba ma już na swoim koncie pewne zadłużenia oraz jak wyglądała spłata kredytu w przeszłości, jeśli już wcześniej ubiegała się o kredyt. Wnikliwej analizie poddawane są również dochody klienta. Na tej podstawie bank stwierdza jaki jest maksymalny poziom stosunku wydatków związanych z obsługą kredytową wobec średnich dochodów klienta. Dla nich poziom ten nie może przewyższać 50%. Od osoby, której przydzielono już inny kredyt, wymagane jest, żeby była w stanie rejestrować spłaty wcześniejszych zobowiązań, tak aby kolejny kredyt nie doprowadził jej do zbytnich obciążeń finansowych. Poziom limitów, które pozwalają uzyskać kredyt określany jest indywidualnie przez banki. Występują sytuacje, w których w jednym banku nastąpi odmowa przyznania kredytu, nawet jeśli sytuacja finansowa danej osoby nie jest zła, a w innym już ten kredyt zostanie przyznany. Wszystko to zależy od prowadzonej polityki kredytowej. Jedne banki stosują tą politykę bardziej restrykcyjną, a niektóre wręcz odwrotnie.
W badaniu zdolności kredytowej mogą wystąpić różne metody obliczania ryzyka kredytowego oraz brania pod uwagę zróżnicowanych czynników. Należą do nich: pozyskiwany poziom racjonalnych dochodów i wydatków, ilość osób, należących do danego gospodarstwa domowego, sytuacja majątkowa oraz lokalizacja, w której klient zamieszkuje. Zwykle poziom wydatków jakie pochłania dana rodzina jest podstawą do określenia realnych możliwości finansowych. Proces dokonywania analizy i oceny zdolności kredytowej, w skład których wchodzą wybrane i wykorzystane metody oceny muszą być pozbawione subiektywizmu oraz przeprowadzone w bardzo dokładny i precyzyjny sposób. Wszystko po to, by uzyskać jak najbardziej prawdziwy obraz możliwości finansowych. Tak naprawdę dochody i wydatki danej osoby ubiegającej się o kredyt, stanowią fundament do ustalenia zdolności, a następnie do wydania przychylnej decyzji kredytowej. To bardzo ważny czynnik, ale nie uznawany jest on jako jedyny podmiot decydujący.
Partnerem tekstu jest SprawdzonyDoradca.pl oferujący badanie zdolności kredytowej.
